為機(jī)動(dòng)車購(gòu)買相應(yīng)的保險(xiǎn)已經(jīng)成為消費(fèi)者的“本能反應(yīng)”，不過(guò)為電動(dòng)自行車購(gòu)買保險(xiǎn)似乎還是“新鮮事”。

中國(guó)自行車協(xié)會(huì)的數(shù)據(jù)顯示，2021年我國(guó)電動(dòng)自行車社會(huì)保有量達(dá)到3.4億輛，預(yù)計(jì)2022年將達(dá)到3.5億輛。然而，與龐大的保有量相比，電動(dòng)自行車的上險(xiǎn)數(shù)卻顯得捉襟見(jiàn)肘。

目前，多個(gè)電動(dòng)自行車品牌和保險(xiǎn)公司均推出針對(duì)電動(dòng)自行車的保險(xiǎn)產(chǎn)品，保障范圍包括人身安全、車輛損失、第三方責(zé)任險(xiǎn)等，不過(guò)受制于安全意識(shí)薄弱、購(gòu)買成本增加、賠付率高等現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，電動(dòng)自行車似乎與保險(xiǎn)絕緣。

那么，為電動(dòng)自行車購(gòu)買保險(xiǎn)，究竟是剛需還是雞肋？《消費(fèi)者報(bào)道》對(duì)此進(jìn)行了采訪調(diào)查。

保有量與上險(xiǎn)數(shù)反差巨大

如果是日常通勤，除了公共交通以外，“小電驢”已經(jīng)成為不少消費(fèi)者的出行首選，這也讓電動(dòng)自行車的銷量保有量不斷井噴。

▲來(lái)源：艾瑞咨詢《2022年中國(guó)兩輪電動(dòng)車行業(yè)白皮書(shū)》

艾瑞咨詢發(fā)布的《2022年中國(guó)兩輪電動(dòng)車行業(yè)白皮書(shū)》數(shù)據(jù)顯示，2021年全年，全國(guó)電動(dòng)自行車銷量達(dá)到4100萬(wàn)輛，其中雅迪銷量為1380萬(wàn)輛左右，占市場(chǎng)份額的33.6%，愛(ài)瑪和臺(tái)鈴也分別銷售800萬(wàn)輛和500萬(wàn)輛左右。

中國(guó)自行車協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2021年我國(guó)電動(dòng)自行車社會(huì)保有量達(dá)到3.4億輛，預(yù)計(jì)2022年將達(dá)到3.5億輛，屆時(shí)相當(dāng)于每4個(gè)國(guó)人就擁有一輛電動(dòng)自行車。

此外，一些城市也公布了當(dāng)?shù)氐碾妱?dòng)自行車保有量數(shù)據(jù)。濟(jì)南市車管所數(shù)據(jù)顯示，截至今年8月，濟(jì)南市共登記電動(dòng)自行車381.2萬(wàn)輛。廣州市電動(dòng)自行車行業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，廣州市電動(dòng)自行車社會(huì)保有量或超400萬(wàn)輛。

▲來(lái)源：艾媒咨詢

龐大的保有量之下，電動(dòng)自行車不僅是日常出行的附加項(xiàng)，而是成為主要的代步工具。艾媒咨詢的研究顯示，2021年，超過(guò)60%的中國(guó)網(wǎng)民對(duì)電動(dòng)自行車的續(xù)航里程需求在50~150公里，其中需求在100~150公里的占比最高，達(dá)到32.2%。

由此可見(jiàn)，消費(fèi)者對(duì)電動(dòng)自行車的需求，已不僅是簡(jiǎn)單的短途代步，更多的出行場(chǎng)景也需要電動(dòng)自行車的幫助。

因此，電動(dòng)自行車行業(yè)也成為一塊熱土，除了雅迪、愛(ài)瑪、臺(tái)鈴、新日等龍頭品牌之外，小牛、九號(hào)等行業(yè)新貴也后來(lái)居上。在日益復(fù)雜的使用需求下，電動(dòng)自行車也變得智能化和網(wǎng)聯(lián)化，一些功能和配置甚至可以完全取代汽車。

圖片來(lái)源：小牛電動(dòng)天貓旗艦店

然而，與機(jī)動(dòng)車強(qiáng)制購(gòu)買交強(qiáng)險(xiǎn)、消費(fèi)者普遍自愿購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)不同，能替代汽車滿足日常出行需求的“小電驢”，上險(xiǎn)數(shù)卻與龐大保有量形成巨大反差。

以廣州市為例，截至今年4月11日，僅有24萬(wàn)人投保廣州人保財(cái)險(xiǎn)作為主承保公司的“穗安行”產(chǎn)品，與400萬(wàn)輛的保有量形成巨大落差。

為何車主不愿購(gòu)買保險(xiǎn)？

“一輛電動(dòng)自行車而已，價(jià)格也不貴，有必要專門買保險(xiǎn)嗎？”一位日常經(jīng)常駕駛電動(dòng)自行車通勤的車主向《消費(fèi)者報(bào)道》表示，而這可能也是大部分電動(dòng)自行車車主的心聲。

與機(jī)動(dòng)車相比，電動(dòng)自行車具有購(gòu)買方便、價(jià)格親民、充電快速、道路通過(guò)性強(qiáng)、停車方便等優(yōu)勢(shì)，如果額外購(gòu)買保險(xiǎn)無(wú)疑一定程度上增加了用車成本。

然而，電動(dòng)自行車具有行駛速度快、安全性差、事故率高等問(wèn)題，極易發(fā)生交通事故，這就決定了購(gòu)買相應(yīng)的保險(xiǎn)服務(wù)，對(duì)于消費(fèi)者的人身安全和財(cái)產(chǎn)保障更加有利。面對(duì)車主安全意識(shí)薄弱的問(wèn)題，相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品自然也難成為消費(fèi)首選。

目前，市面上有多種在售的電動(dòng)自行車保險(xiǎn)產(chǎn)品。以雅迪為例，雅迪提供“騎行衛(wèi)士”保險(xiǎn)服務(wù)，分為“車衛(wèi)士”和“人衛(wèi)士”，前者主要為車輛盜搶和自燃提供理賠，后者則針對(duì)人身安全提供保障。

▲雅迪對(duì)車衛(wèi)士的宣傳（來(lái)源：雅迪騎行衛(wèi)士微信小程序）

此外，小牛電動(dòng)車提供的NIU COVER，提供整車盜搶賠付、第三者傷害賠付、駕駛?cè)艘馔鈧r付、雙人安全保障服務(wù)等保障。

▲小牛電動(dòng)車相關(guān)保險(xiǎn)服務(wù)（來(lái)源：小牛電動(dòng)官方網(wǎng)站）

不過(guò)，各家電動(dòng)自行車品牌提供的保險(xiǎn)產(chǎn)品，在保費(fèi)、保障范圍、賠付額度上各有不同，且保障范圍集中在車輛盜搶、駕駛員人身安全和車輛自燃方面，對(duì)于車輛碰撞損傷、車輛泡水等情況則較少提供相應(yīng)的保險(xiǎn)服務(wù)。

此外，《消費(fèi)者報(bào)道》在多家電動(dòng)自行車品牌的官方網(wǎng)站查詢發(fā)現(xiàn)，多家企業(yè)提供的保險(xiǎn)產(chǎn)品并未在頁(yè)面顯眼位置展示，客服人員表示保險(xiǎn)產(chǎn)品的詳情需要消費(fèi)者自行聯(lián)系門店獲取，這也讓部分消費(fèi)者并不知曉保險(xiǎn)服務(wù)的存在。

另外，《消費(fèi)者報(bào)道》調(diào)查發(fā)現(xiàn)，電動(dòng)自行車企業(yè)提供的保險(xiǎn)服務(wù)，并非完全的“免費(fèi)理賠”，消費(fèi)者要獲得理賠還需要“付費(fèi)”。

▲消費(fèi)者要獲賠新車需支付車輛折舊費(fèi)、服務(wù)手續(xù)費(fèi)（截圖自《雅迪“騎行衛(wèi)士”服務(wù)說(shuō)明》）

8月10日，《消費(fèi)者報(bào)道》曾報(bào)道雅迪車主李先生因車輛被盜而申請(qǐng)“車衛(wèi)士”理賠，被商家要求交納車輛折舊費(fèi)、服務(wù)手續(xù)費(fèi)和運(yùn)費(fèi)等費(fèi)用，共計(jì)939.8元，占車輛售價(jià)的近35%。

在黑貓投訴平臺(tái)，有多條針對(duì)雅迪、小牛等電動(dòng)自行車品牌提供的保險(xiǎn)產(chǎn)品的投訴，涉及理賠進(jìn)展緩慢、手續(xù)和證明繁瑣復(fù)雜等問(wèn)題。

▲多人投訴雅迪保險(xiǎn)理賠問(wèn)題（來(lái)源：黑貓投訴）

除了電動(dòng)自行車品牌提供的保險(xiǎn)服務(wù)之外，多個(gè)傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司也早已入局電動(dòng)自行車保險(xiǎn)行業(yè)。

以深圳市各電動(dòng)自行車上牌點(diǎn)為例，目前提供的保險(xiǎn)產(chǎn)品分為三個(gè)檔次，分別是50元、80元、150元，產(chǎn)品對(duì)駕駛員意外、車上人員及第三者責(zé)任進(jìn)行保障。如投保50元，意外傷害賠償額度為6萬(wàn)元，意外醫(yī)療6000元；如投保80元，意外傷害賠償額度為11萬(wàn)元，意外醫(yī)療為1.1萬(wàn)元；如投保150元，意外傷害賠償額度為22萬(wàn)元，意外醫(yī)療為2.2萬(wàn)元。目前共有中國(guó)人壽、人保、平安、太平洋以及天安財(cái)險(xiǎn)五家保險(xiǎn)公司，消費(fèi)者可自行選擇，或由系統(tǒng)隨機(jī)匹配。

一位從業(yè)多年的保險(xiǎn)銷售人員指出，目前各大保險(xiǎn)公司提供了多種與電動(dòng)自行車相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品供選擇，不過(guò)購(gòu)買人數(shù)不多?！昂芏嗫蛻舨辉敢忸~外花錢購(gòu)買保險(xiǎn)，雖然保費(fèi)較低，但是理賠的時(shí)候保險(xiǎn)公司要賠付的金額卻很大，加上經(jīng)常發(fā)生交通事故要出險(xiǎn)，很多保險(xiǎn)公司其實(shí)不太愿意大力推廣相關(guān)產(chǎn)品?！?/p>

此外，電動(dòng)自行車保有量巨大，不少地方的車輛“無(wú)牌上路”現(xiàn)象嚴(yán)重，很難做到機(jī)動(dòng)車“一人一車”的準(zhǔn)確信息獲取，無(wú)形中給保險(xiǎn)公司定損人員的工作增加了難度。

電動(dòng)自行車不該成為保險(xiǎn)“荒漠”

然而，無(wú)論消費(fèi)者的購(gòu)買意愿如何，保險(xiǎn)公司是否大力宣傳，電動(dòng)自行車對(duì)于保險(xiǎn)的剛需確實(shí)存在。

人保財(cái)險(xiǎn)河北省分公司的賠案數(shù)據(jù)顯示，2019年至2020年，交通事故相關(guān)賠案約17.3萬(wàn)件，盜竊相關(guān)賠案12894件，充電導(dǎo)致的相關(guān)賠案也有600余件。在電動(dòng)自行車保有量不斷走高之時(shí)，相關(guān)保險(xiǎn)理賠案件數(shù)量也會(huì)只增不減。

2019年3月20日，國(guó)家市場(chǎng)監(jiān)管總局、工業(yè)和信息化部、公安部三個(gè)部門聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)電動(dòng)自行車國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施監(jiān)督的意見(jiàn)》，在第六條“切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益”條文中提到“鼓勵(lì)電動(dòng)自行車所有人購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品”。

▲來(lái)源：國(guó)家工信部官方網(wǎng)站

因此，作為更多人的出行首選，電動(dòng)自行車不應(yīng)該成為保險(xiǎn)服務(wù)的“荒漠”。有業(yè)內(nèi)人士表示，目前電動(dòng)自行車事故糾紛多為人身傷害賠償，且涉及金額相對(duì)較大，“花費(fèi)幾萬(wàn)或者十幾萬(wàn)元的情況都會(huì)有”。

與之相比，物損賠償?shù)募m紛較少且涉及金額較低，一輛電動(dòng)自行車的價(jià)格最低只要數(shù)百元，不少保險(xiǎn)公司推出的產(chǎn)品實(shí)際上均帶有“試水”性質(zhì)。“這個(gè)險(xiǎn)種市場(chǎng)雖大，但風(fēng)險(xiǎn)和利潤(rùn)均不明確?！?/p>

另外，電動(dòng)自行車保險(xiǎn)多數(shù)雖然保額不高，不過(guò)如果有第三者責(zé)任險(xiǎn)，則比較普通意外險(xiǎn)提供更加有力的保障。業(yè)內(nèi)人士指出，未來(lái)隨著市場(chǎng)不斷擴(kuò)大以及相關(guān)細(xì)則的出臺(tái)，電動(dòng)自行車保險(xiǎn)還有很多探索的空間。

知名法律博主@談典看法、上海中聯(lián)（成都）律師事務(wù)所律師郭小明表示：“從法律角度出發(fā)，商業(yè)保險(xiǎn)可以作為消費(fèi)者日常使用電動(dòng)自行車的安全保障和賠償補(bǔ)充，在自身消費(fèi)能力范圍內(nèi)可酌情購(gòu)買?！?/p>

郭小明指出，消費(fèi)者在購(gòu)買電動(dòng)自行車相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，要認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)條款，對(duì)于商家或銷售人員口頭承諾的內(nèi)容，要在協(xié)議里面注明，尤其注意理賠條件、期限、流程、是否需要額外支付費(fèi)用等關(guān)鍵核心條款。

郭小明表示：“如果在購(gòu)買電動(dòng)自行車相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)遇到相關(guān)合同糾紛時(shí)，消費(fèi)者可以與商家協(xié)商，協(xié)商不成可以向消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)組織投訴，或者向市場(chǎng)監(jiān)督部門舉報(bào)，也可以直接向人民法院提起訴訟?！?/p>