越來越多的寵物走進(jìn)國人的家庭，成為重要的生活伴侶。《2023-2024年中國寵物行業(yè)白皮書（消費(fèi)報告）》顯示，2023年中國寵物犬、寵物貓的數(shù)量分別達(dá)到5175萬只和6980萬只。中國畜牧業(yè)協(xié)會寵物產(chǎn)業(yè)分會副會長閻金勝認(rèn)為，中國已經(jīng)邁入全民養(yǎng)寵時代。

“鏟屎官”們的養(yǎng)寵理念也愈加精細(xì)化，從衣、食、住、用、行、醫(yī)療保健等各方面提升寵物的生活品質(zhì)，寵物保險由此備受關(guān)注。在小紅書上搜索“寵物保險買哪個合適（狗狗）”，出現(xiàn)的筆記多達(dá)133萬+篇。

活躍的網(wǎng)絡(luò)話題背后，既是龐大的市場需求，也有不少消費(fèi)“踩坑”的經(jīng)歷。近年來，國內(nèi)寵物保險快速發(fā)展，為“鏟屎官”和他們的愛寵提供了醫(yī)療、意外、第三方責(zé)任等多元化風(fēng)險保障。然而，在被視為“養(yǎng)寵必備”的同時， 寵物保險也不斷受到“智商稅”的質(zhì)疑。

寵物保險成“鏟屎官”必備

“95后”聞櫟（化名）養(yǎng)了一只名叫貝兒的布偶貓。今年1月，貝兒突發(fā)輕微眼疾，但忙于工作的聞櫟沒有時間立即帶它去就醫(yī)，想起之前網(wǎng)絡(luò)平臺常常推送的寵物保險廣告，便馬上在支付寶上購買了一份由眾安保險承保的寵物醫(yī)療險。

這份醫(yī)療險為期一年，保費(fèi)為33.25元/月，贈送一針貓3聯(lián)疫苗和無限次電話問診咨詢，手術(shù)0元起，門診200元起賠付。在線問診、開藥、網(wǎng)絡(luò)買藥打折是讓聞櫟覺得有必要買寵物保險的重要因素。“比如驅(qū)蟲藥，（比原價）便宜近100塊錢，以后寵物健康的需求會越來越大，很有必要買寵物保險?！甭剻嫡f道。

聞櫟和她的同齡人群構(gòu)成了寵物保險市場的主力軍?！?023寵物數(shù)字化保險發(fā)展趨勢洞察白皮書》（下稱“《白皮書》”）數(shù)據(jù)顯示，90后、95后為寵物險投保的“主力圈層”，占比超過60%。其中，女性占比更高，達(dá)70%。

其實，給寵物上保險并不是新鮮事，瑞典早在1924年就對一條寵物狗簽發(fā)了世界上第一張寵物保單。但在國內(nèi)，寵物保險仍是新事物，目前發(fā)展僅20年左右，且早期的寵物保險多為第三方責(zé)任險，即針對寵物給第三者造成的人身傷亡、醫(yī)療費(fèi)用、財產(chǎn)損失、法律費(fèi)用等給予賠付。近年來，逐漸出現(xiàn)了以寵物健康為核心的醫(yī)保、大病醫(yī)療、意外醫(yī)療險等險種。

（常見的寵物保險險種 圖源：支付寶）

目前，中國人壽、太平洋保險、平安保險、大地保險、平安保險、眾安保險等保險企業(yè)均涉及寵物保險業(yè)務(wù)，相關(guān)常見產(chǎn)品有第三方責(zé)任險、寵物醫(yī)療險、寵物綜合保障險等。其中，責(zé)任險沒有年齡限制，醫(yī)療險和綜合保障險均有年齡上、下限。如支付寶平臺推出的寵物醫(yī)療險，綜合保障險上限為10周歲，下限為60天或3個月。

《白皮書》顯示，2022年熱門寵物保險險種為第三方責(zé)任險和醫(yī)療保險，這也是相對便宜的兩個險種。支付寶上相關(guān)信息顯示，第三方責(zé)任險月繳保費(fèi)低至1.58元，大病醫(yī)療險月繳保費(fèi)88元起，而眾安保險提供的綜合保障險每月保費(fèi)最低108元，全年保費(fèi)分1296元、1896元、2856元三檔。

而隨著人寵關(guān)系向“伴侶”、“家人”等互動性關(guān)系轉(zhuǎn)變，寵物保險市場快速發(fā)展，涉足其中的保險公司也嘗到甜頭。以眾安在線（06060.HK）為例，其于2020年推出寵物保險后，該業(yè)務(wù)連續(xù)三年快速增長。年報數(shù)據(jù)顯示，2021年度寵物保險年化保費(fèi)突破1億，同比增速超250%；2022年寵物險年化保費(fèi)約2億元，同比翻一倍； 2023年寵物險總交易額達(dá)5億元，同比增長近150%。 今年上半年，眾安在線的寵物險同比增長超2.8倍。

寵物保險也獲得相關(guān)部門的關(guān)注。今年7月，農(nóng)業(yè)農(nóng)村部在對全國人大代表“關(guān)于推動寵物經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的建議”的回復(fù)中稱，金融監(jiān)管總局鼓勵和支持財險公司針對寵物相關(guān)健康風(fēng)險和責(zé)任風(fēng)險特點，開發(fā)設(shè)計差異化的保險產(chǎn)品。

賠付難、糾紛多，寵物保險亟待完善

除了情感因素，寵物“看病難”、“看病貴”也是寵物保險業(yè)務(wù)快速增長的原因，“人感冒花58元，貓感冒花580元”。如果做檢查、手術(shù)，花銷更是要千元起。然而，很多養(yǎng)寵人發(fā)現(xiàn)，買了保險并不一定能獲得保障。

對于寵物保險產(chǎn)品而言，精準(zhǔn)識別寵物的身份至關(guān)重要，但難度也很大，目前常見的技術(shù)有鼻紋識別和植入芯片。不過，有的寵物保險產(chǎn)品在售賣時要求并不嚴(yán)格，“購買還是比較簡單的，只提供照片、名字，沒有要很多信息?！?聞櫟對《消費(fèi)者報道》記者說。

《消費(fèi)者報道》記者以消費(fèi)者身份向平安保險官方客服咨詢了上述問題，對方表示理賠時主要靠照片以及購買保險時填寫的寵物品種、年齡、購買保險的時間等信息確認(rèn)身份?！半m然同品種寵物長的很像，但總會有細(xì)微區(qū)別，（理賠時）會要求您上傳寵物正面照，而且寵物保險與人的保險不同，對接的醫(yī)院都是指定的定點醫(yī)院，定點醫(yī)院會通過寵物的既往信息確認(rèn)身份?！?/span>

準(zhǔn)入門檻低也為理賠爭議埋下伏筆。林霖（化名）對《消費(fèi)者報道》記者稱：“我的貓叫‘卡寶’，給它買了一份寵物保險，但去看病時候醫(yī)生誤把名字寫成‘卡板’，保險公司就不給我理賠了，我也無法證明我沒有另外一只叫‘卡板’的貓?！?。

關(guān)于保險賠付范圍病種的爭議，也是讓養(yǎng)寵人覺得寵物保險為“智商稅”的一個因素。今年三月末，李瀚（化名）為貓咪購買了國泰保險的寵物醫(yī)療保險，10月12日因咬合不正給貓咪做了拔牙手術(shù)。經(jīng)寵物醫(yī)生認(rèn)定，此為后天因素造成，但她申請理賠卻被數(shù)次搪塞，理由為“咬合不正為先天性/遺傳性疾病”，根據(jù)相關(guān)條款，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任。截至發(fā)稿，李瀚還未獲理賠，繼續(xù)與保險公司溝通中。

保險產(chǎn)品多在線上售賣也使寵物保險暗藏消費(fèi)“隱藏條款”。目前，寵物醫(yī)療保險主要通過支付寶、京東等網(wǎng)絡(luò)平臺銷售，消費(fèi)者全靠自己查詢、了解相關(guān)信息，很難找到對應(yīng)的銷售人員咨詢合同細(xì)節(jié)，只能與平臺AI管家（如支付寶的“螞小財”）進(jìn)行簡單的咨詢。

（寵物保險咨詢多由平臺AI管家提供 圖源：支付寶）

“如果能與一個對所有保險條款都熟悉的代理人對接會比較好，有什么問題可以直接跟代理人溝通，委托對方把相關(guān)事情處理好，但現(xiàn)在還沒有這方面的服務(wù)?！毕群蠼o兩只貓買過寵物保險的謝靈（化名）對《消費(fèi)者報道》記者說到。

而寵物身份認(rèn)定不規(guī)范等因素也讓保險從業(yè)者對寵物保險退而避之。從業(yè)十幾年的保險經(jīng)紀(jì)人黃燃（化名）對《消費(fèi)者報道》記者稱，寵物身份認(rèn)定不是很規(guī)范，這種理賠很容易扯皮，“保費(fèi)沒多少，理賠糾紛又多，我不愿意做”。

一邊是龐大的市場需求，一邊是低滲透率?！栋灼凤@示，目前國內(nèi)寵物保險市場整體滲透率不及1%，處于起步狀態(tài)的中國寵物保險行業(yè)，道阻且長。