在利率長(zhǎng)期下行的當(dāng)下，存款利率的變動(dòng)為年輕人所關(guān)注，小紅書上甚至有“特種兵存款”攻略，即年輕人為了更高的存款利率，跨省跨市跨行存款。

社交平臺(tái)上，不少年輕人發(fā)出這樣的疑問：銀行存款利率越來(lái)越低，哪一家銀行存款利率更劃算？月薪8000元的年輕人應(yīng)該把錢放哪里？

近期，《消費(fèi)者報(bào)道》對(duì)26家銀行的存款利率進(jìn)行了匯總和比較，涉及國(guó)有大行、股份行、城商行、農(nóng)商行、互聯(lián)網(wǎng)銀行這五類銀行。結(jié)果顯示，26家銀行中利率最高的為2.2%，其中1家農(nóng)商行的五年期利率低于三年期利率。

多家銀行最高存款利率對(duì)比

個(gè)人存款分為活期存款和定期存款，定期存款又以整存整取較為常見。不同銀行、不同幣種、不同存款期限的利率標(biāo)準(zhǔn)不同，一般在各個(gè)銀行的儲(chǔ)蓄所掛牌公示，可以在各銀行官網(wǎng)查詢，又叫“掛牌利率”。

《消費(fèi)者報(bào)道》記者于今年5月查詢并統(tǒng)計(jì)了26家銀行的存款利率，最新存款利率如下：

結(jié)果顯示，多家銀行最高存款利率不到2%。此次統(tǒng)計(jì)的26家銀行中，有20家銀行的存款利率均不足2%，占比約77%。

其中，中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)銀行、交通銀行、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行這5家國(guó)有大行的最高利率只有1.55%（五年期定期利率）；而平安銀行、興業(yè)銀行、中國(guó)光大銀行、浦發(fā)銀行、中信銀行這5家股份制銀行的最高利率只有1.60%（五年期定期利率）。

另外，根據(jù)金融界的報(bào)道，2025年4月以來(lái)，已有超過(guò)30家銀行下調(diào)存款利率，結(jié)構(gòu)上以中小銀行為主，調(diào)整類別以三年期、五年期產(chǎn)品為主，調(diào)降后多數(shù)銀行存款產(chǎn)品的利率已低于2%。

國(guó)海證券研究所2025年4月發(fā)布的研報(bào)認(rèn)為，這一調(diào)整實(shí)質(zhì)上是去年第二輪大行存款利率下調(diào)的補(bǔ)降，或預(yù)示著由大行引導(dǎo)的新一輪存款掛牌利率下調(diào)已在路上。從歷史經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，2023年以來(lái)，每一輪存款降息均由國(guó)有大行率先發(fā)起，并在中小行大量跟進(jìn)后啟動(dòng)新一輪調(diào)整。

該研報(bào)指出，近年來(lái)銀行凈息差不斷壓縮，需要同步調(diào)整資產(chǎn)端和負(fù)債端利率，以減輕銀行的盈利壓力。

盤古智庫(kù)高級(jí)研究員江瀚接受《消費(fèi)者報(bào)道》記者采訪時(shí)表示，銀行存款利率下降的主要原因是經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)放緩和通縮壓力。當(dāng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)放緩時(shí)，企業(yè)和個(gè)人的投資與消費(fèi)需求減少，導(dǎo)致資金需求降低，進(jìn)而影響到存款利率?！捌浯危醒脬y行為了應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)下行壓力，往往會(huì)采取寬松的貨幣政策，包括降低存款準(zhǔn)備金率和基準(zhǔn)利率，這也會(huì)推動(dòng)存款利率下降。”江瀚稱。

一家銀行五年期利率低于三年期

記者注意到，不同存款期限的利率標(biāo)準(zhǔn)不同，通常選擇的存期越長(zhǎng)，利率越高。定期存款的存期可分為三個(gè)月、六個(gè)月、一年、二年、三年、五年，最高利率一般為五年期。

對(duì)此，知名經(jīng)濟(jì)學(xué)者、工信部信息通信經(jīng)濟(jì)專家委員會(huì)委員盤和林接受《消費(fèi)者報(bào)道》記者采訪時(shí)表示：“定期存款存期越長(zhǎng)，利率越高，是因?yàn)橘Y金有時(shí)間價(jià)值，定期長(zhǎng)，存款人放棄了更多的時(shí)間價(jià)值，需要獲得對(duì)應(yīng)的回報(bào)?！?/span>

不過(guò)在本次統(tǒng)計(jì)中，記者發(fā)現(xiàn)了例外情況。無(wú)錫農(nóng)商銀行2025年5月公布的《無(wú)錫農(nóng)村商業(yè)銀行存款利率表》顯示，三年期利率為1.70%，而五年期利率卻為1.65%。

對(duì)此，《消費(fèi)者報(bào)道》記者撥通了該行在無(wú)錫當(dāng)?shù)氐囊患揖€下營(yíng)業(yè)部電話。

接聽電話的工作人員表示，三年期利率為1.7%，五年期利率更低，但目前五年期的定期存款產(chǎn)品已經(jīng)不銷售了。他建議記者選擇一年期和兩年期的存款產(chǎn)品，因?yàn)槿绻麧M足一定的起存金額，可以享受更高的存款利率。例如，一年期的存款產(chǎn)品，1萬(wàn)以上為1.71%，5萬(wàn)以上為1.75%，20萬(wàn)以上為1.80%。

“一年期和兩年期的定期存款產(chǎn)品，目前在我行還較受歡迎，主要以老年儲(chǔ)戶為主?！痹摴ぷ魅藛T表示，“現(xiàn)在較多年輕人開始買銀行理財(cái)產(chǎn)品，因?yàn)楸却鎲问找娓?，利率可高達(dá)2%以上?！?/span>

對(duì)于銀行利率倒掛的個(gè)例，江瀚認(rèn)為有以下原因：

首先，可能與銀行的資金成本有關(guān)。如果銀行預(yù)期未來(lái)資金成本將上升，那么為了降低未來(lái)的負(fù)債成本，銀行就會(huì)選擇降低長(zhǎng)期存款的利率。

其次，銀行可能根據(jù)市場(chǎng)情況和自身經(jīng)營(yíng)狀況，對(duì)存款利率進(jìn)行靈活調(diào)整。例如，當(dāng)銀行面臨較大的資金壓力或需要調(diào)整負(fù)債結(jié)構(gòu)時(shí)，就會(huì)通過(guò)降低長(zhǎng)期存款利率來(lái)優(yōu)化負(fù)債成本。

第三，也可能與銀行的競(jìng)爭(zhēng)策略有關(guān)。在某些情況下，銀行通過(guò)降低長(zhǎng)期存款利率來(lái)吸引更多短期存款，以應(yīng)對(duì)短期的資金需求。

相對(duì)較高的利率都有一定存款門檻

年輕人存款，選擇哪一類銀行存款利率更高呢？

以上26家銀行中，存款利率從高到低為：城商行、農(nóng)商行、互聯(lián)網(wǎng)銀行＞股份行＞國(guó)有大行。

具體來(lái)說(shuō)，城商行、農(nóng)商行這兩類銀行的存款利率是所有銀行當(dāng)中相對(duì)較高的。股份制銀行的存款利率次之，位于國(guó)有大行和城商行之間。而國(guó)有大行的存款利率普遍不高，且差距較小。

因此，如果為了更高的存款利息，年輕人應(yīng)當(dāng)首選城商行和農(nóng)商行。

除了常見的整存整取，我們還可以選擇零存整取、整存零取、存本取息等類型的定期存款。但這幾類存款利率較同期的整存整取的利率更低。統(tǒng)計(jì)顯示，26家銀行的零存整取、整存零取、存本取息利率都在2%或以下。

26家銀行中，存款利率最高的是四川銀行和成都銀行的五年期利率，為2.2%。

不過(guò)，相對(duì)較高的利率都有一定門檻要求?！断M(fèi)者報(bào)道》記者撥通了四川銀行的熱線電話，確認(rèn)目前最高利率確實(shí)是2.2%，如果外地客戶過(guò)來(lái)存錢，需要到四川當(dāng)?shù)氐木€下網(wǎng)點(diǎn)開戶，開戶條件較嚴(yán)格，需要社保證明、公積金證明等，具體還需咨詢當(dāng)?shù)鼐W(wǎng)點(diǎn)。

四川銀行客服告知記者，資金量較大的客戶，可以選擇大額存單，利率可高達(dá)2.3%，但有20萬(wàn)起存的要求。

成都銀行客服也對(duì)記者表示，享受該行存款利率，需要在該銀行有存款賬戶，但目前開戶審核較嚴(yán)格，需要到當(dāng)?shù)氐木€下網(wǎng)點(diǎn)提交身份證、住址等信息，如果外地客戶跨省跨市存款，建議先咨詢清楚線下網(wǎng)點(diǎn)的具體要求。

▲四川銀行大額存單利率可高達(dá)2.3%，但需要到當(dāng)?shù)亻_戶

如果存款金額為1萬(wàn)元，在四川銀行和成都銀行可得的一年利息分別為180元、170元。

專家建言年輕人：平衡好儲(chǔ)蓄與消費(fèi)的關(guān)系

智聯(lián)招聘2024年薪酬報(bào)告數(shù)據(jù)顯示，25歲以下職場(chǎng)新人平均月薪為6752元，25-35歲人群為9845元，35-45歲人群為14237元。

因此，不少年輕人的薪酬都在幾千元到上萬(wàn)元左右，這部分年輕人該怎么平衡好存錢、消費(fèi)和投資呢？

盤和林認(rèn)為要分為“有家庭”和“單身”兩種情況考慮：“如果年輕人月薪不多，又有家庭，上有老下有小，建議先不要想著存錢，首先考慮眼前生活支出，有些余錢的話，可以通過(guò)買保險(xiǎn)，如健康險(xiǎn)的方式，來(lái)建立保障?！睂?duì)于未成家的年輕人，盤和林建議：“可以通過(guò)長(zhǎng)期投資的方式購(gòu)買權(quán)益資產(chǎn)，可以考慮股權(quán)等風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)?！?/span>

對(duì)于月薪八九千的年輕人，江瀚給出了一些建議。首先，可以應(yīng)制定一個(gè)合理的預(yù)算計(jì)劃，確保每月的收入中有一部分用于儲(chǔ)蓄。即使銀行利率較低，強(qiáng)制儲(chǔ)蓄仍然是積累財(cái)富的有效方式。其次，年輕人可以考慮多元化投資，除了銀行存款外，還可以關(guān)注一些低風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性較好的理財(cái)產(chǎn)品，如貨幣基金、債券基金等，以分散風(fēng)險(xiǎn)并提高整體收益。他認(rèn)為，年輕人應(yīng)培養(yǎng)理性消費(fèi)的習(xí)慣，避免不必要的開支，將更多的資金用于儲(chǔ)蓄和投資。最后，對(duì)于有一定風(fēng)險(xiǎn)承受能力的年輕人，可以適當(dāng)考慮投資股市或基金，但需注意風(fēng)險(xiǎn)控制，避免盲目跟風(fēng)。

此外，江瀚還表示，年輕人應(yīng)平衡好儲(chǔ)蓄與消費(fèi)的關(guān)系。一方面，適當(dāng)?shù)膬?chǔ)蓄是應(yīng)對(duì)未來(lái)不確定性和實(shí)現(xiàn)財(cái)富增長(zhǎng)的重要手段；另一方面，適度的消費(fèi)也有助于提升生活質(zhì)量和促進(jìn)經(jīng)濟(jì)循環(huán)。