借款需要先交補(bǔ)貼費(fèi)、還款包含擔(dān)保費(fèi)、無(wú)法在App查看借款合同……近日，《消費(fèi)者報(bào)道》接到部分關(guān)于信用飛借款平臺(tái)的投訴。對(duì)于相關(guān)情況，記者展開了采訪調(diào)查。

信用飛的擔(dān)保費(fèi)在投訴案例中屢被提及。

在低利息廣告宣傳下，信陽(yáng)的張女士表示去年9月在信用飛平臺(tái)申請(qǐng)了16000元的貸款。貸款期限為1年（十二期），還款方式為等額本息。但今年她查看賬單才發(fā)現(xiàn)每期還款除了本金和利息以外，還有擔(dān)保費(fèi)。從張女士提供的還款記錄來(lái)看，她的每期還款額（含擔(dān)保費(fèi)）大致在1606.93元，換算下來(lái)的利率超過(guò)了35.9%。

還款記錄由張女士提供

她認(rèn)為擔(dān)保費(fèi)比利息還要高，算上擔(dān)保費(fèi)后，實(shí)際利率已經(jīng)超過(guò)相關(guān)規(guī)定，與宣稱的低利率并不相符。

根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第二十八條，借款人在借款期間屆滿后應(yīng)當(dāng)支付的本息之和，超過(guò)以最初借款本金與以最初借款本金為基數(shù)、以合同成立時(shí)一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率四倍計(jì)算的整個(gè)借款期間的利息之和的，人民法院不予支持。

其中，“一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率”，是指中國(guó)人民銀行授權(quán)全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心自2019年8月20日起每月發(fā)布的一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率。2023年8月21日貸款市場(chǎng)一年期報(bào)價(jià)利率（LPR）為3.45%。據(jù)此計(jì)算，當(dāng)前民間借貸利率的司法保護(hù)上限為13.8%。

不過(guò)，根據(jù)《最高人民法院關(guān)于新民間借貸司法解釋適用范圍問(wèn)題的批復(fù)》，經(jīng)征求金融監(jiān)管部門意見(jiàn)，由地方金融監(jiān)管部門監(jiān)管的小額貸款公司、融資擔(dān)保公司、區(qū)域性股權(quán)市場(chǎng)、典當(dāng)行、融資租賃公司、商業(yè)保理公司、地方資產(chǎn)管理公司等七類地方金融組織，屬于經(jīng)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)，其因從事相關(guān)金融業(yè)務(wù)引發(fā)的糾紛，不適用新民間借貸司法解釋。

記者在信用飛官網(wǎng)看到相關(guān)介紹稱，信用飛為持牌金融機(jī)構(gòu)提供多維度的金融科技服務(wù)，并協(xié)助金融機(jī)構(gòu)完成數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

截圖來(lái)源：信用飛官網(wǎng)

當(dāng)記者問(wèn)及張女士有否在辦理貸款時(shí)注意到擔(dān)保費(fèi)的存在，她表示申請(qǐng)貸款時(shí)，借款合同是看不到擔(dān)保費(fèi)的。而放款后她就查詢不到借款合同了。據(jù)她講述，她在前期對(duì)擔(dān)保費(fèi)不知情。

據(jù)記者了解，在信用飛的業(yè)務(wù)模式中，擔(dān)保費(fèi)的收取是保障出借人權(quán)益的一種方式。信用飛會(huì)根據(jù)借款人的信用情況和資金用途等進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，并且提供擔(dān)保保證資金的安全。如果出現(xiàn)借款人不能按時(shí)還款或者發(fā)生其他不利情況，信用飛將會(huì)承擔(dān)一部分風(fēng)險(xiǎn)。

不過(guò)，擔(dān)保費(fèi)的存在確實(shí)增加了借款人的貸款成本以及還款壓力。

值得關(guān)注的是，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局在2022年首期風(fēng)險(xiǎn)提示中提醒，在貸款營(yíng)銷中，消費(fèi)者要警惕類似“套路貸”的營(yíng)銷宣傳行為，如息費(fèi)不透明，故意模糊借貸成本，不明示年化綜合資金成本、還本付息安排等。有的借款人在不知情的情況下被收取了高額費(fèi)用，所謂“零息”名不副實(shí)。比如借款人有的遭遇了砍頭息，有的貸款后發(fā)現(xiàn)還須支付擔(dān)保費(fèi)、服務(wù)費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)等，真實(shí)的貸款成本很高。

除了擔(dān)保費(fèi)的問(wèn)題，補(bǔ)貼費(fèi)和無(wú)法查看合同也是信用飛平臺(tái)被詬病的環(huán)節(jié)。

姚先生向記者表示，他在過(guò)去一年在信用飛平臺(tái)申請(qǐng)了三筆貸款，其中兩筆3000元的貸款支付了99元的補(bǔ)貼費(fèi)。另外一筆5000元的貸款本來(lái)要支付720元的補(bǔ)貼費(fèi)，但他向客服申訴后獲得減免。如果不進(jìn)行申訴，借款還需要額外支付補(bǔ)貼費(fèi)，姚先生對(duì)于這種變相“砍頭息”感到不滿。另外據(jù)他講述，8月在App上向客服索要借款合同時(shí)，對(duì)方表示系統(tǒng)在維護(hù)中，暫時(shí)無(wú)法提供。

姚先生支付的補(bǔ)貼費(fèi)，記錄由其提供

姚先生曾向客服索要借款合同

姚先生認(rèn)為借故不提供借款合同是信用飛的慣用手段。并且他認(rèn)為信用飛的催收方式對(duì)他構(gòu)成威脅恐嚇。

姚先生提供的短信記錄

記者也注意到類似的投訴，有投訴者稱在App上無(wú)法查看合同，對(duì)方以平臺(tái)有問(wèn)題為由不提供合同。

也有投訴者對(duì)于信用飛自行默認(rèn)選擇小補(bǔ)貼權(quán)益不滿。而且所謂的小補(bǔ)貼費(fèi)通常出現(xiàn)在第一期還款上。

記者就本文提及的投訴情況向信用飛方面發(fā)送了采訪函，但截至發(fā)稿時(shí)未獲回復(fù)。

得益于審批快、放款快的優(yōu)點(diǎn)，第三方貸款平臺(tái)受到特定人群的青睞，尤其對(duì)于一些小額貸款業(yè)務(wù)。《消費(fèi)者報(bào)道》將密切關(guān)注該類平臺(tái)的最新投訴情況。