編者按：“普惠金融”概念的盛行讓互聯(lián)網(wǎng)貸款變得觸手可及。這條看似簡(jiǎn)單便捷的借貸路徑，實(shí)則卻隱藏了不少陷阱。各項(xiàng)游走在法律邊緣的費(fèi)用在層層偽裝下變相提高了貸款用戶的還款利率，“套路貸”帶來的巨大的還款壓力正侵蝕他們的正常生活。

“套路貸”的存在極大干擾了金融市場(chǎng)的正常秩序。為揭開“套路貸”的神秘面紗，揭露其背后的種種陷阱，《消費(fèi)者報(bào)道》特別推出“套路貸”系列報(bào)道，以供廣大消費(fèi)者參考。

“催收給我們村、我們單位的人打電話，還發(fā)威脅短信?！辟J款逾期的李華面對(duì)暴力催收感到無奈。

隨著互聯(lián)網(wǎng)信貸規(guī)模的不斷擴(kuò)大，一些“暴力催收”亂象也隨之而來。雖然多項(xiàng)法規(guī)都嚴(yán)禁暴力催收行為，但短信轟炸、電話威脅、曝光個(gè)人信息、聯(lián)系周邊無關(guān)人士等催收手段仍然活躍于借貸市場(chǎng)，給貸款逾期用戶帶來了極大的精神壓力。

催收電話、短信不斷

由于失業(yè)，吳先生在安逸花的多筆小額貸款出現(xiàn)了逾期還款情況。他曾向客服解釋并作出今年12月還款的承諾，但未獲客服同意。隨后他遇到了一些較強(qiáng)硬的催收手段。

據(jù)他講述，催收方對(duì)他的手機(jī)號(hào)碼進(jìn)行短信轟炸，給他發(fā)了一大堆驗(yàn)證碼，甚至電話騷擾他的父親母親。他無奈地向《消費(fèi)者報(bào)道》記者表示，自己的父親心臟不好，經(jīng)受不了這種催收騷擾。

從吳先生提供給記者的電話錄音來看，催收方的態(tài)度頗為強(qiáng)勢(shì)，多次質(zhì)問他是否在戶籍地，并提到“別我們?nèi)チ?，人沒在家，整得大家都不好看”。 在多番投訴下，最終吳先生與安逸花平臺(tái)協(xié)商在今年12月完成還款，才沒有再收到催收電話。

吳先生提供給記者的還款逾期情況

桔多多用戶郭先生在還款逾期后同樣遇到類似經(jīng)歷。他不滿桔多多向他朋友發(fā)送催收短信，透露他的欠款情況。從短信內(nèi)容來看，催收方下達(dá)了還款通牒，并聲稱將會(huì)對(duì)郭先生的家庭情況、工作情況進(jìn)行調(diào)查。在他看來，“桔多多的催收人員違法了互聯(lián)網(wǎng)催收公約，置法律于不顧。”

郭先生稱他的朋友收到了催收方發(fā)送的短信

根據(jù)《互聯(lián)網(wǎng)金融逾期債務(wù)催收自律公約》第十八條，催收人員不得向債務(wù)人外的其他人員透露債務(wù)人負(fù)債逾期違約等個(gè)人信息。

美團(tuán)貸款用戶李華也告訴《消費(fèi)者報(bào)道》記者，他妻子在還款逾期后遇到了各式暴力催收手段。先是收到了大量驗(yàn)證碼短信，疑似催收方利用其個(gè)人信息在多個(gè)平臺(tái)注冊(cè)賬戶；隨后，催收方甚至在短信中恐嚇會(huì)到她的村里和工作單位進(jìn)行催收。從他提供給記者的電話錄音來看，催收方的語氣充滿壓迫感，多次強(qiáng)調(diào)會(huì)挨個(gè)聯(lián)系其妻子相熟的人。

李華向記者展示部分驗(yàn)證碼短信

催收方在短信中提及多個(gè)人名

催收方暗示會(huì)到借款人工作單位

《互聯(lián)網(wǎng)金融逾期債務(wù)催收自律公約》第十三條規(guī)定，債務(wù)催收對(duì)象應(yīng)符合法律法規(guī)有關(guān)要求，不得騷擾無關(guān)人員。第十四條規(guī)定，從業(yè)機(jī)構(gòu)無法與債務(wù)人取得聯(lián)系時(shí)，為恢復(fù)與債務(wù)人聯(lián)系，方可與債務(wù)人事先約定的聯(lián)系人進(jìn)行聯(lián)系。第十六條規(guī)定，催收人員在與債務(wù)人及相關(guān)當(dāng)事人溝通時(shí)，應(yīng)使用文明禮貌用語，不得采用恐嚇威脅辱罵以及違反公序良俗的語言或行為脅迫債務(wù)人及相關(guān)當(dāng)事人。

但從多起催收投訴案例來看，在貸款過程中，不少網(wǎng)貸平臺(tái)存在過度收集個(gè)人信息的行為，如不正當(dāng)獲取借款人的手機(jī)通訊錄信息等，這些都為暴力催收埋下了隱患。

有法律從業(yè)者接受《消費(fèi)者報(bào)道》記者采訪時(shí)表示，《互聯(lián)網(wǎng)金融貸后催收業(yè)務(wù)指引》、《消費(fèi)金融公司管理辦法》、《互聯(lián)網(wǎng)金融逾期債務(wù)催收自律公約》等法規(guī)均從實(shí)際操作層面上對(duì)催收行業(yè)、催收行為提出了諸多要求。

例如，《互聯(lián)網(wǎng)金融貸后催收業(yè)務(wù)指引》第七條就規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)和第三方催收機(jī)構(gòu)應(yīng)只向債務(wù)人催收，不應(yīng)向聯(lián)系人催收。

《消費(fèi)金融公司管理辦法》第五十五條也規(guī)定，消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)建立消費(fèi)者個(gè)人信息保護(hù)制度，堅(jiān)持合法、正當(dāng)、必要、誠信原則，保護(hù)消費(fèi)者信息安全權(quán)。收集消費(fèi)者個(gè)人信息應(yīng)當(dāng)向其告知收集使用的目的、方式和范圍等。未經(jīng)消費(fèi)者同意，不得收集、存儲(chǔ)、使用、加工、傳輸、提供、公開、刪除個(gè)人信息。第五十六條則規(guī)定，消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)建立逾期貸款催收管理制度，依法依規(guī)督促借款人清償債務(wù)。不得采用暴力、威脅、恐嚇、騷擾等不正當(dāng)手段進(jìn)行催收，不得對(duì)與債務(wù)無關(guān)的第三人進(jìn)行催收。

根源：過度收集信息、催收業(yè)務(wù)外包

雖然監(jiān)管法規(guī)在不斷完善，對(duì)一些不合理的催收行為起到約束作用。但針對(duì)眼下亂象叢生的催收生態(tài)，相關(guān)條款的推廣和落實(shí)還存在局限性。目前，暴力催收仍然呈現(xiàn)出“野火燒不盡”之勢(shì)。

截至2024年8月17日20點(diǎn)30分，記者以“暴力催收”作為關(guān)鍵詞在黑貓投訴平臺(tái)進(jìn)行搜索，共發(fā)現(xiàn)超過54萬條投訴。投訴反饋主要集中在頻繁電話騷擾、短信威脅、聯(lián)系工作單位親朋好友、泄露個(gè)人隱私等問題上。涉及的貸款平臺(tái)包括馬上消費(fèi)金融、微粒貸、58好借、京東金融、美團(tuán)、桔多多等。

有用戶在投訴中提及，貸款逾期后有主動(dòng)和平臺(tái)方面報(bào)備情況和協(xié)商，說明因個(gè)人原因暫無還款能力，并表達(dá)了延期還款的意愿。但催收方仍然聯(lián)系其周邊認(rèn)識(shí)的人，并發(fā)送騷擾信息。部分用戶甚至認(rèn)為暴力催收對(duì)其工作生活造成了嚴(yán)重影響，這些影響包括催收導(dǎo)致夫妻不和睦、影響家中老人身體健康，甚至導(dǎo)致逾期還款者失去工作。

就上述投訴情況，《消費(fèi)者報(bào)道》向安逸花、58好借、桔多多等平臺(tái)發(fā)送了采訪函，但截至發(fā)稿時(shí)未獲回復(fù)。而度小滿方面則回復(fù)《消費(fèi)者報(bào)道》記者稱，度小滿對(duì)內(nèi)部催收規(guī)范的制定、執(zhí)行和人員培訓(xùn)有嚴(yán)格的管理流程，嚴(yán)禁不文明催收行為。

“在催收作業(yè)實(shí)施中所需要的必要客戶信息，均是經(jīng)客戶授權(quán)的，催收人員也無法獲取客戶的號(hào)碼等信息，只能在系統(tǒng)中撥打，且催收人員撥打頻次均會(huì)受系統(tǒng)撥打上限的限制。所有撥打過程在系統(tǒng)中留痕，并且定期審計(jì)，保障作業(yè)合規(guī)。”度小滿方面表示。

針對(duì)當(dāng)前借貸行業(yè)的暴力催收亂象，一些專家學(xué)者也表達(dá)了自己的看法。

《法治日?qǐng)?bào)》引述專家意見指出，暴力催收亂象頻發(fā)背后，是網(wǎng)貸平臺(tái)違規(guī)、過度收集用戶信息，特別是借款人的通訊錄信息；建議監(jiān)管機(jī)構(gòu)嚴(yán)格落實(shí)現(xiàn)行相關(guān)規(guī)定中關(guān)于網(wǎng)絡(luò)借貸類App需要獲取的必要個(gè)人信息范圍，禁止網(wǎng)貸平臺(tái)違規(guī)、過度收集借款人信息，同時(shí)繼續(xù)完善針對(duì)暴力催收的法律規(guī)范體系，加大懲罰力度，對(duì)暴力催收行為及貸款黑中介要做到應(yīng)查盡查、及時(shí)打擊。

另一方面，催收業(yè)務(wù)外包也讓借貸平臺(tái)對(duì)第三方催收公司疏于監(jiān)管。某手機(jī)租賃平臺(tái)曾回復(fù)《消費(fèi)者報(bào)道》稱，不當(dāng)催收短信由其合作的第三方委外機(jī)構(gòu)發(fā)布，已要求合作機(jī)構(gòu)進(jìn)行核查。

天津吉賢律師事務(wù)所主任李邠彧律師表示，當(dāng)前一些互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的個(gè)人不良貸款規(guī)模上升，小額借貸合同糾紛的案件量巨大，走法律途徑時(shí)間成本、訴訟成本過高，所以選擇將催收業(yè)務(wù)外包。“由于外包的催收公司管理和運(yùn)營水平參差不齊，催收人員素質(zhì)不高，導(dǎo)致大量投訴，甚至引發(fā)民事、行政、刑事案件?！蹦祥_大學(xué)法學(xué)院副教授張志坡認(rèn)為，部分互聯(lián)網(wǎng)銀行與催收機(jī)構(gòu)進(jìn)行協(xié)議分成，催收回款越多，催收機(jī)構(gòu)分得越多。受經(jīng)濟(jì)利益的驅(qū)使，催收公司往往“無所不用其極”。

《消費(fèi)者報(bào)道》特別提醒廣大有貸款需求的消費(fèi)者，務(wù)必通過正規(guī)網(wǎng)貸平臺(tái)辦理貸款業(yè)務(wù)。為防止個(gè)人信息泄露，用戶簽署相關(guān)文件或通過App填寫時(shí)要仔細(xì)閱讀授權(quán)內(nèi)容，了解清楚授權(quán)目的。如果遇到暴力催收或網(wǎng)貸平臺(tái)故意泄露個(gè)人隱私的情況，應(yīng)及時(shí)向中國互聯(lián)網(wǎng)金融舉報(bào)信息平臺(tái)舉報(bào)。（注：文中受訪對(duì)象李華為化名）