編者按：“普惠金融”概念的盛行讓互聯(lián)網(wǎng)貸款變得觸手可及。這條看似簡單便捷的借貸路徑，實則卻隱藏了不少陷阱。各項游走在法律邊緣的費用在層層偽裝下變相提高了貸款用戶的還款利率，“套路貸”帶來的巨大的還款壓力正侵蝕他們的正常生活。

“套路貸”的存在極大干擾了金融市場的正常秩序。為揭開“套路貸”的神秘面紗，揭露其背后的種種陷阱，《消費者報道》特別推出“套路貸”系列報道，以供廣大消費者參考。

“催收給我們村、我們單位的人打電話，還發(fā)威脅短信?！辟J款逾期的李華面對暴力催收感到無奈。

隨著互聯(lián)網(wǎng)信貸規(guī)模的不斷擴大，一些“暴力催收”亂象也隨之而來。雖然多項法規(guī)都嚴禁暴力催收行為，但短信轟炸、電話威脅、曝光個人信息、聯(lián)系周邊無關人士等催收手段仍然活躍于借貸市場，給貸款逾期用戶帶來了極大的精神壓力。

催收電話、短信不斷

由于失業(yè)，吳先生在安逸花的多筆小額貸款出現(xiàn)了逾期還款情況。他曾向客服解釋并作出今年12月還款的承諾，但未獲客服同意。隨后他遇到了一些較強硬的催收手段。

據(jù)他講述，催收方對他的手機號碼進行短信轟炸，給他發(fā)了一大堆驗證碼，甚至電話騷擾他的父親母親。他無奈地向《消費者報道》記者表示，自己的父親心臟不好，經(jīng)受不了這種催收騷擾。

從吳先生提供給記者的電話錄音來看，催收方的態(tài)度頗為強勢，多次質問他是否在戶籍地，并提到“別我們去了，人沒在家，整得大家都不好看”。 在多番投訴下，最終吳先生與安逸花平臺協(xié)商在今年12月完成還款，才沒有再收到催收電話。

吳先生提供給記者的還款逾期情況

桔多多用戶郭先生在還款逾期后同樣遇到類似經(jīng)歷。他不滿桔多多向他朋友發(fā)送催收短信，透露他的欠款情況。從短信內容來看，催收方下達了還款通牒，并聲稱將會對郭先生的家庭情況、工作情況進行調查。在他看來，“桔多多的催收人員違法了互聯(lián)網(wǎng)催收公約，置法律于不顧?！?/span>

郭先生稱他的朋友收到了催收方發(fā)送的短信

根據(jù)《互聯(lián)網(wǎng)金融逾期債務催收自律公約》第十八條，催收人員不得向債務人外的其他人員透露債務人負債逾期違約等個人信息。

美團貸款用戶李華也告訴《消費者報道》記者，他妻子在還款逾期后遇到了各式暴力催收手段。先是收到了大量驗證碼短信，疑似催收方利用其個人信息在多個平臺注冊賬戶；隨后，催收方甚至在短信中恐嚇會到她的村里和工作單位進行催收。從他提供給記者的電話錄音來看，催收方的語氣充滿壓迫感，多次強調會挨個聯(lián)系其妻子相熟的人。

李華向記者展示部分驗證碼短信

催收方在短信中提及多個人名

催收方暗示會到借款人工作單位

《互聯(lián)網(wǎng)金融逾期債務催收自律公約》第十三條規(guī)定，債務催收對象應符合法律法規(guī)有關要求，不得騷擾無關人員。第十四條規(guī)定，從業(yè)機構無法與債務人取得聯(lián)系時，為恢復與債務人聯(lián)系，方可與債務人事先約定的聯(lián)系人進行聯(lián)系。第十六條規(guī)定，催收人員在與債務人及相關當事人溝通時，應使用文明禮貌用語，不得采用恐嚇威脅辱罵以及違反公序良俗的語言或行為脅迫債務人及相關當事人。

但從多起催收投訴案例來看，在貸款過程中，不少網(wǎng)貸平臺存在過度收集個人信息的行為，如不正當獲取借款人的手機通訊錄信息等，這些都為暴力催收埋下了隱患。

有法律從業(yè)者接受《消費者報道》記者采訪時表示，《互聯(lián)網(wǎng)金融貸后催收業(yè)務指引》、《消費金融公司管理辦法》、《互聯(lián)網(wǎng)金融逾期債務催收自律公約》等法規(guī)均從實際操作層面上對催收行業(yè)、催收行為提出了諸多要求。

例如，《互聯(lián)網(wǎng)金融貸后催收業(yè)務指引》第七條就規(guī)定，金融機構和第三方催收機構應只向債務人催收，不應向聯(lián)系人催收。

《消費金融公司管理辦法》第五十五條也規(guī)定，消費金融公司應當建立消費者個人信息保護制度，堅持合法、正當、必要、誠信原則，保護消費者信息安全權。收集消費者個人信息應當向其告知收集使用的目的、方式和范圍等。未經(jīng)消費者同意，不得收集、存儲、使用、加工、傳輸、提供、公開、刪除個人信息。第五十六條則規(guī)定，消費金融公司應當建立逾期貸款催收管理制度，依法依規(guī)督促借款人清償債務。不得采用暴力、威脅、恐嚇、騷擾等不正當手段進行催收，不得對與債務無關的第三人進行催收。

根源：過度收集信息、催收業(yè)務外包

雖然監(jiān)管法規(guī)在不斷完善，對一些不合理的催收行為起到約束作用。但針對眼下亂象叢生的催收生態(tài)，相關條款的推廣和落實還存在局限性。目前，暴力催收仍然呈現(xiàn)出“野火燒不盡”之勢。

截至2024年8月17日20點30分，記者以“暴力催收”作為關鍵詞在黑貓投訴平臺進行搜索，共發(fā)現(xiàn)超過54萬條投訴。投訴反饋主要集中在頻繁電話騷擾、短信威脅、聯(lián)系工作單位親朋好友、泄露個人隱私等問題上。涉及的貸款平臺包括馬上消費金融、微粒貸、58好借、京東金融、美團、桔多多等。

有用戶在投訴中提及，貸款逾期后有主動和平臺方面報備情況和協(xié)商，說明因個人原因暫無還款能力，并表達了延期還款的意愿。但催收方仍然聯(lián)系其周邊認識的人，并發(fā)送騷擾信息。部分用戶甚至認為暴力催收對其工作生活造成了嚴重影響，這些影響包括催收導致夫妻不和睦、影響家中老人身體健康，甚至導致逾期還款者失去工作。

就上述投訴情況，《消費者報道》向安逸花、58好借、桔多多等平臺發(fā)送了采訪函，但截至發(fā)稿時未獲回復。而度小滿方面則回復《消費者報道》記者稱，度小滿對內部催收規(guī)范的制定、執(zhí)行和人員培訓有嚴格的管理流程，嚴禁不文明催收行為。

“在催收作業(yè)實施中所需要的必要客戶信息，均是經(jīng)客戶授權的，催收人員也無法獲取客戶的號碼等信息，只能在系統(tǒng)中撥打，且催收人員撥打頻次均會受系統(tǒng)撥打上限的限制。所有撥打過程在系統(tǒng)中留痕，并且定期審計，保障作業(yè)合規(guī)?！倍刃M方面表示。

針對當前借貸行業(yè)的暴力催收亂象，一些專家學者也表達了自己的看法。

《法治日報》引述專家意見指出，暴力催收亂象頻發(fā)背后，是網(wǎng)貸平臺違規(guī)、過度收集用戶信息，特別是借款人的通訊錄信息；建議監(jiān)管機構嚴格落實現(xiàn)行相關規(guī)定中關于網(wǎng)絡借貸類App需要獲取的必要個人信息范圍，禁止網(wǎng)貸平臺違規(guī)、過度收集借款人信息，同時繼續(xù)完善針對暴力催收的法律規(guī)范體系，加大懲罰力度，對暴力催收行為及貸款黑中介要做到應查盡查、及時打擊。

另一方面，催收業(yè)務外包也讓借貸平臺對第三方催收公司疏于監(jiān)管。某手機租賃平臺曾回復《消費者報道》稱，不當催收短信由其合作的第三方委外機構發(fā)布，已要求合作機構進行核查。

天津吉賢律師事務所主任李邠彧律師表示，當前一些互聯(lián)網(wǎng)金融機構的個人不良貸款規(guī)模上升，小額借貸合同糾紛的案件量巨大，走法律途徑時間成本、訴訟成本過高，所以選擇將催收業(yè)務外包。“由于外包的催收公司管理和運營水平參差不齊，催收人員素質不高，導致大量投訴，甚至引發(fā)民事、行政、刑事案件。”南開大學法學院副教授張志坡認為，部分互聯(lián)網(wǎng)銀行與催收機構進行協(xié)議分成，催收回款越多，催收機構分得越多。受經(jīng)濟利益的驅使，催收公司往往“無所不用其極”。

《消費者報道》特別提醒廣大有貸款需求的消費者，務必通過正規(guī)網(wǎng)貸平臺辦理貸款業(yè)務。為防止個人信息泄露，用戶簽署相關文件或通過App填寫時要仔細閱讀授權內容，了解清楚授權目的。如果遇到暴力催收或網(wǎng)貸平臺故意泄露個人隱私的情況，應及時向中國互聯(lián)網(wǎng)金融舉報信息平臺舉報。（注：文中受訪對象李華為化名）