7月29日，繼中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行等國(guó)有大行下調(diào)存款利率之后，中信銀行、光大銀行、民生銀行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行、廣發(fā)銀行等10家股份行也紛紛下調(diào)存款掛牌利率，下調(diào)幅度為5個(gè)基點(diǎn)到20個(gè)基點(diǎn)不等。

銀行存款利率越來(lái)越低，哪家銀行的存款利率更劃算？普通人應(yīng)該把錢(qián)放哪里？

2024年8月，《消費(fèi)者報(bào)道》對(duì)25家銀行的存款利率進(jìn)行了匯總和比較，25家銀行涉及國(guó)有大行、股份行、城商行、農(nóng)商行、互聯(lián)網(wǎng)銀行這5類(lèi)。

25家銀行最高利率不足3%，存1萬(wàn)元1年定期最多200元

在利率長(zhǎng)期下行、貨幣貶值的當(dāng)下，存款利率的變動(dòng)為年輕人所關(guān)注，小紅書(shū)上甚至有“特種兵存款”攻略，即年輕人跨省跨市到利率更高的銀行進(jìn)行存款。

個(gè)人存款較多的是活期存款和定期存款，定期存款又以整存整取較為常見(jiàn)。不同銀行、不同幣種、不同存款期限的利率標(biāo)準(zhǔn)不同，一般在各個(gè)銀行的儲(chǔ)蓄所掛牌公示，可以在各銀行官網(wǎng)查詢(xún)，又叫“掛牌利率”。

《消費(fèi)者報(bào)道》記者于2024年8月查詢(xún)和統(tǒng)計(jì)了市面上25家銀行的存款利率。25家銀行包括中國(guó)工商銀行等6家國(guó)有大行、招商銀行等6家股份行、杭州銀行等6家城商行、廣州農(nóng)商銀行等5家農(nóng)商行和2家互聯(lián)網(wǎng)銀行。

截至2024年8月初，25家銀行最新定期存款利率（整存整?。┤缦拢?/span>

簡(jiǎn)單統(tǒng)計(jì)，存款利率從高到低為：城商行、農(nóng)商行、互聯(lián)網(wǎng)銀行＞股份行＞國(guó)有大行。國(guó)有大行的存款利率普遍不高，且差距較小。股份制銀行的存款利率通常比國(guó)有大行稍高（招商銀行例外，存款利率與國(guó)有大行一致）。城商行、農(nóng)商行這兩類(lèi)銀行的存款利率是所有銀行當(dāng)中相對(duì)較高的。因此，如果為了更高的存款利息，應(yīng)當(dāng)首選城商行和農(nóng)商行。

統(tǒng)計(jì)顯示，25家銀行利率均不足3%。定期存款的存期可分為3個(gè)月、6個(gè)月、1年、2年、3年、5年，最高利率一般為5年期。即使目前統(tǒng)計(jì)中存款利率最高的四川銀行，5年期利率也只有2.80%。

值得一提的是，1年期定期利率均較低，國(guó)有大行的利率在1.35%左右，即1萬(wàn)元存1年定期，利息只有135元。城商行、農(nóng)商行利率相對(duì)較高，但最高的四川銀行的1年期定期利率也只有2.00%，即1萬(wàn)元存1年定期，利息只有200元。

但相對(duì)高的利率都是有門(mén)檻的，《消費(fèi)者報(bào)道》記者撥通了四川銀行的熱線(xiàn)電話(huà)，客服告知，購(gòu)買(mǎi)該存款產(chǎn)品需要到四川當(dāng)?shù)氐木€(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)戶(hù)，開(kāi)戶(hù)條件較嚴(yán)格，需要社保證明、公積金證明等，具體需要咨詢(xún)當(dāng)?shù)鼐W(wǎng)點(diǎn)。

四川銀行客服告訴記者，確實(shí)比較多外地客戶(hù)沖著相對(duì)高的存款利率咨詢(xún)過(guò)四川銀行。客服還給記者推薦1款定期寶的產(chǎn)品，利率高達(dá)3.0%，但要求5000元起存。

《消費(fèi)者報(bào)道》記者到中國(guó)光大銀行廣州某支行咨詢(xún)，工作人員表示，前幾天銀行剛剛下調(diào)了存款利率，5萬(wàn)以下的定期存款利率與掛牌利率一致，1年期利率只有1.55%，三年期只有1.80%，如果存5萬(wàn)以上，一年期利率可高達(dá)1.85%，三年期利率可高達(dá)2.40%。

▲光大銀行廣州某支行門(mén)口的定期存款展示

為什么城商行、農(nóng)商行存款利率比國(guó)有大行更高？存的錢(qián)越多越能夠爭(zhēng)取更高的利率嗎？

經(jīng)濟(jì)學(xué)家宋清輝接受《消費(fèi)者報(bào)道》記者采訪(fǎng)表示：“這是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的結(jié)果，相對(duì)于國(guó)有大行，城商行、農(nóng)商行的經(jīng)營(yíng)機(jī)制更靈活，其貸款利率也比較高，所以他們能夠給到更高的存款利率。存的錢(qián)越多越能夠爭(zhēng)取到更高的利率，這是因?yàn)閮?chǔ)戶(hù)的資金規(guī)模對(duì)銀行的資金流動(dòng)性和業(yè)務(wù)發(fā)展相對(duì)更有利，能夠借此賺取更多的利潤(rùn)空間?！?/span>

調(diào)整時(shí)間上，國(guó)有大行和股份制銀行均在7月份下調(diào)了存款利率，城商行、農(nóng)商行和互聯(lián)網(wǎng)銀行下調(diào)利率時(shí)間一般會(huì)滯后，例如中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行等國(guó)有大行在7月25日調(diào)整利率，招商銀行、中信銀行等股份制銀行在7月26號(hào)或29號(hào)調(diào)整利率，而南京銀行、寧波銀行等部分城商行則在8月1日調(diào)整利率。部分存款者可“抓住”這個(gè)時(shí)間差，在國(guó)有大行公布利率之后，城商行、農(nóng)商行未調(diào)整利率之前抓緊存款。

▲也可在手機(jī)銀行App購(gòu)買(mǎi)存款產(chǎn)品

零存整取等存款利率不到2%，不太建議

根據(jù)中國(guó)人民銀行官網(wǎng)公布的2024年上半年金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)報(bào)告，6月末人民幣存款余額295.72萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)6.1%。上半年人民幣存款增加11.46萬(wàn)億元。其中，住戶(hù)存款增加9.27萬(wàn)億元?？梢?jiàn)我們?cè)絹?lái)越喜歡存錢(qián)了，但存款利率卻越來(lái)越低。

除了常見(jiàn)的整存整取，我們還可以選擇零存整取、整存零取、存本取息等類(lèi)型的定期存款。但統(tǒng)計(jì)顯示，這幾類(lèi)存款利率較同期的整存整取的利率低，即使存5年的利率都在2%或以下，不太建議。

值得一提的是，存款有保險(xiǎn)可以賠付。根據(jù)《存款保險(xiǎn)條例》，存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額50萬(wàn)元。如果擔(dān)心風(fēng)險(xiǎn)，可以分幾家銀行存錢(qián)，每家控制在50萬(wàn)元以?xún)?nèi)。

大額存單20萬(wàn)起，某銀行利率最高可達(dá)2.95%，需要當(dāng)?shù)亻_(kāi)戶(hù)

還有一類(lèi)存款產(chǎn)品利率更高，那就是大額存單，一般也會(huì)有起存金額20萬(wàn)的門(mén)檻。

大額存單的利率比同銀行的定期存款利率更高，例如中國(guó)工商銀行的大額存單1年利率為1.70%，高于整存整取定期利率1.35%和零存整取定期利率1.05%。如果有20萬(wàn)，存1年整存整取定期存款只有20萬(wàn)×1（年）×1.35%=2700元，存1年大額存單則有20萬(wàn)×1（年）×1.70%=3400元，高出700元。

城商行、農(nóng)商行的大額存單利率相對(duì)也會(huì)更高一點(diǎn)，例如貴州銀行的大額存單1年期利率為2.10%，20萬(wàn)到期利息為4200元，比存中國(guó)工商銀行又多800元。

《消費(fèi)者報(bào)道》記者電話(huà)咨詢(xún)貴州銀行客服人員，對(duì)方表示，目前貴州銀行執(zhí)行的是2024年4月公布的利率，需要到貴州當(dāng)?shù)氐木€(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)戶(hù)，具體開(kāi)戶(hù)條件以線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)為準(zhǔn)。

如果不提前咨詢(xún)清楚，異地跑過(guò)去“特種兵式存款”，就可能竹籃打水一場(chǎng)空。所謂“特種兵存款”，即年輕人為了更高的存款利率，跨省跨市跨行存款。

對(duì)此，宋清輝表示，“特種兵存款”的出現(xiàn)，主要與近年來(lái)的降息焦慮、年輕人經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)較高等因素有關(guān)。總體而言，這種跨省跨市跨行存款的情況有利有弊，最大的成本莫過(guò)于較高的時(shí)間成本和交通成本，最大弊端則在于異地辦理和交易時(shí)可能會(huì)受限。近年來(lái)，打擊電信詐騙和反洗錢(qián)的力度很大，若不是當(dāng)?shù)鼐用瘢赡軙?huì)給跨行交易帶來(lái)一定的困難，例如必須到銀行柜臺(tái)才能夠辦理跨行交易、跨行取款等。

專(zhuān)家預(yù)測(cè)：未來(lái)幾年銀行利率還有進(jìn)一步下降空間

自2023年以來(lái)，多家銀行已多次下調(diào)存款利率。以中國(guó)工商銀行為例，2024年7月這次調(diào)整已經(jīng)是2023年以來(lái)的第四次下調(diào)存款利率。

▲來(lái)源：中國(guó)工商銀行官網(wǎng)

宋清輝告訴《消費(fèi)者報(bào)道》記者，銀行存款利率越來(lái)越低的原因，或由于凈息差壓力較大所致。凈息差一般是指銀行凈利息收入與凈利息支出的差額，?當(dāng)銀行面臨較大凈息差壓力需要緩解時(shí)，銀行就會(huì)選擇降低存款利率，?以減少利息支出成本，此舉無(wú)疑影響了存款利率的走勢(shì)，?使存款利率持續(xù)下行。?此外，受外部經(jīng)濟(jì)形勢(shì)影響，不少銀行規(guī)模增速出現(xiàn)大幅度下滑，也是關(guān)鍵因素之一。

“在‘息差保衛(wèi)戰(zhàn)’正在激烈打響的當(dāng)下，預(yù)計(jì)今年銀行還會(huì)繼續(xù)下調(diào)利率。綜合存款定期化趨勢(shì)、凈息差等多種因素來(lái)看，未來(lái)幾年銀行利率還有進(jìn)一步下降空間?！?宋清輝預(yù)測(cè)。

對(duì)于普通人如何理財(cái)，宋清輝建議，銀行存款利率越來(lái)越低，普通投資者應(yīng)盡可能把大部分資金投到“以保本為主”的理財(cái)渠道，剩余的資金可以投資樓市或貴金屬等實(shí)物資產(chǎn)以保值增值，切記不要把雞蛋放到同一個(gè)籃子里。此外，近期股市波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)較大，應(yīng)謹(jǐn)慎投資股市。